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用房子去抵押贷款再买房 可行吗?

今日共享的事例是一对89年的小夫妻,他们的家庭收入中等,但房产比较多,并且因为各种原因不计划卖房,想经过典当借款的办法在省会城市买学区房。

这种以贷养贷、以房养房的做法可行吗?

事例回看

主人公:

小丹,89年全职妈妈,每月兼职收入约2000元;

老公也是89年,公务员,一年薪酬福利约7-8万,每月公积金缴存1000元左右,没有处理提取;有个1岁多的小宝。

家庭开销:

保姆费每月3000元,夫妻俩日常花费每月2000元,孩子花销每月2000元,公积金还款每月2000元。

年开销方面主要是保费开销,小孩重疾险每年5300元,夫妻俩意外险重疾险共2万。

存款:

50万,近三年内小丹不想动用这笔钱,现在用于出资,每年收益8万。

房产:

夫妻俩在各自老家各建了一栋房子,其间一栋房子的年租金收入为2万元,别的一栋现在还未租出去,估量年租金收入8-10万。因为建房,小丹的爸爸妈妈从银行借款了200万,借款期限3年,每三个月还一次利息,金额5.3万,利息由爸爸妈妈代为偿还,小丹夫妻俩只需到期后还本金100万。

理财方针

(1)想在省会城市买学区房,估量首付50万左右;

(2)还爸爸妈妈借款的100万本金;

(3)不动用现有50万存款,典当其间一套房子借款150万,完结上述两个理财方针;

(4)经过理财让财富增值,进步生活品质。

财政剖析

这对夫妻的家庭状况看起来比较复杂,其实财政状况很简单,这儿就不做表格进行剖析了。

小丹家庭年收入合计20.4万,其间自己的兼职收入2.4万,老公薪酬8万,出资收入8万,房租收入2万;家庭年开销是13.3万。每年家庭结余资金是7.1万,年结余率为35%。

单从结余率看,小丹的家庭财政状况一般,刚到达30%的结余率健康线。不过鉴于小丹老公还有未提取的公积金,以及未租借的房子收入,所以也不必太着急,持续坚持当时状况即可。小丹的兼职作业持续加油,每月2000元的收入对家庭仍是有必定协助的。

现在仅有50万存款,每年的出资收益是8万,年收益率为16%。从收益率看,这种出资可能是民间假贷,主张小丹留意危险,不要把一切金融资产都放在民间假贷里,即便是你以为的“熟人”介绍。

理财主张

1

、处理公积金提取

小丹老公每月公积金缴存1000元左右,现已缴了5年,这笔钱放在公积金账户上只能享用每年1.5%的收益,收益率确实太低了。

因为小丹现在有公积金借款45万,所以彻底能够请求处理公积金提取手续,提取出来的资金即便放在货币基金里,每年也能取得3% - 4%的理财收益,还能缓解一部分家庭压力。

2

、典当房子去借款,留意四个方面

小丹简直一切的理财方针都是环绕房子打开的,她期望能够经过典当房产从银行借款150万,这样既能够把爸爸妈妈的100万还清,还能够在省会买套学区房。

主意很夸姣,落地却比较困难。在实践操作过程中,小丹需求留意以下几点:

(1)50万首付预算是否够用

在省会借款买房,除了要考虑首付,还得考虑各种税费,以及装饰等开销,所以小丹需求仔细核算下,预算的50万首付是否够用。

(2)租金是否能掩盖房贷

小丹的计划是省会借款买的房到手后不自住,而是用于租借,然后用租金来还房贷。

这就需求小丹评价下每月房租是否能够彻底掩盖每个月的还款额,假如不行,差额有多少?主张提早了解下租房商场,避免到时候差额太大,又增加了不少负债压力。

(3)衡量借款利率凹凸

依照小丹爸爸妈妈现在的借款状况,咱们能够大致推算下当地典当借款的利率:借款200万,借款期限3年,每三个月利息5.3万,实践借款利率高达11%。

如小丹所说,她们请求借款的话,也只能借款三年,这个是当地银行的规则,且没有其它延伸期限的办法,那这个借款本钱仍是很高的。

(4)刨去租金收入,看还款压力大不大

小丹现在这套想用于典当的房子,估量每年租金能到达8-10万左右,而典当借款150万的话,估量每年利息是15.9万,这中心有6万左右的距离,还款压力仍是很大的,估量到时候还得向爸爸妈妈寻求援助。

别的,3年借款期限到期后,小丹还需求偿还150万的本金,环亚娱乐四季彩,这笔钱怎么筹集呢?估量仍是得把其间一套房子卖掉来处理。

最终总结

像小丹这样的状况,房子不要贪多,也不要频频地借款来买房,究竟家庭收入并不是很高。假如下定决心要在省会买房,不如把老家的房产卖一套,盘活资金,而不是靠典当借款(利率还很高)的钱又去借款,这样负债的压力诚心很大。